เจ้าหนี้ดอกโหด ระวังติดคุก

08 Sep เจ้าหนี้ดอกโหด ระวังติดคุก

เรื่องเล่าจากคดี “ดอกเบี้ยเกินอัตรากฎหมายกำหนด เป็นโมฆะ หักลบเงินต้นได้!”

ในหมู่บ้านหนึ่งที่มีความสัมพันธ์ระหว่างเพื่อนบ้านอย่างใกล้ชิด มีเรื่องราวที่กลายเป็นปัญหาทางกฎหมายขึ้น เมื่อหนึ่งในลูกบ้านหรือ “ลูกหนี้” ต้องการความช่วยเหลือทางการเงิน จึงหันไปกู้ยืมเงินจากเพื่อนบ้านที่เป็น “เจ้าหนี้” โดยเจ้าหนี้แจ้งว่าจะกู้ยืมเจ้านายมาให้ลูกหนี้

ในปี พ.ศ. 2564 ลูกหนี้ประสบปัญหาทางการเงินอย่างหนัก จึงได้กู้ยืมเงินจำนวน 50,000 บาทจากเจ้าหนี้ โดยเจ้าหนี้คิดดอกเบี้ยในอัตราร้อยละ 20 ต่อครั้ง และกำหนดให้ชำระคืนภายใน 10 วัน หากลูกหนี้ไม่สามารถชำระได้ตรงตามกำหนด เจ้าหนี้จะคิดค่าปรับเพิ่มเติมและดอกเบี้ยทบต้นทบดอกทำให้ยอดหนี้ของลูกหนี้เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว

กลโกงเจ้าหนี้
เมื่อเวลาผ่านไป ลูกหนี้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ตามกำหนดที่ตกลงกัน เจ้าหนี้จึงแจ้งว่าจะชำระเงินให้ “เจ้านาย” ของเจ้าหนี้ให้ก่อน และให้ถือว่าเงินที่จ่ายไปนั้นเป็นเงินกู้ยืมใหม่ ทำให้ยอดหนี้ที่ลูกหนี้ต้องรับผิดชอบเพิ่มขึ้นมากกว่าเดิม จนกระทั่งเมื่อลูกหนี้ไม่สามารถชำระหนี้ได้อีกต่อไป เจ้าหนี้จึงบังคับให้ลูกหนี้ลงนามในหนังสือสัญญารับสภาพหนี้ 2 ฉบับ โดยไม่ได้ระบุจำนวนเงินที่แท้จริงในสัญญา เพื่อป้องกันไม่ให้ลูกหนี้อ้างว่าเจ้าหนี้ใส่จำนวนเงินเองในภายหลัง เจ้าหนี้ที่มีความรู้กฎหมายจึงให้ลูกหนี้ลงลายมือชื่อกำกับไว้ในทุกช่องของหนังสือสัญญา จากนั้นเจ้าหนี้ใช้หนังสือสัญญานี้เป็นหลักฐานในการฟ้องร้องลูกหนี้เรียกเงินจำนวน 900,000 บาท ซึ่งเป็นจำนวนเงินที่เกินกว่าหนี้ที่ลูกหนี้กู้ยืมมา ซึ่งจำนวนเงินทบต้นทบดอก ณ ขณะนั้น เจ้าหนี้คิดเป็นเงินประมาณ 4 ล้านบาท

เมื่อเรื่องราวดำเนินมาถึงจุดนี้ ลูกหนี้ซึ่งไม่มีทางเลือกอื่นจึงต้องมาขอความช่วยเหลือจากผม ในฐานะทนายความ ผมจึงได้ทำการขอตรวจสอบรายการเดินบัญชีย้อนหลังตั้งแต่ลูกหนี้รู้จักกับเจ้าหนี้ รวมถึงประวัติการสนทนาระหว่างทั้งสองฝ่าย เพื่อรวบรวมหลักฐานและข้อเท็จจริงในการต่อสู้คดี

จากการตรวจสอบพบสิ่งที่น่าตกใจจึงได้ทำคำให้การต่อสู้ไป ดังนี้:

1. จำนวนเงินที่กู้ยืมและการชำระเงิน: ลูกหนี้ได้กู้ยืมเงินจากเจ้าหนี้ทั้งหมด 20 ครั้ง รวมเป็นเงินจำนวน 698,000 บาท แต่ในช่วงเวลาตั้งแต่ปี พ.ศ. 2564 ถึงปี พ.ศ. 2565 ลูกหนี้ได้ชำระเงินให้แก่เจ้าหนี้รวมทั้งหมด 254 ครั้ง รวมเป็นเงินประมาณ 3,100,000 บาท ซึ่งเป็นจำนวนเงินที่มากกว่าหนี้ที่กู้ยืมมาอย่างชัดเจน

2. อัตราดอกเบี้ยที่ผิดกฎหมาย: เจ้าหนี้เรียกเก็บดอกเบี้ยในอัตราที่สูงถึงร้อยละ 500 ถึง 1,500 ต่อปี ซึ่งเป็นอัตราที่เกินกว่าที่กฎหมายกำหนดอย่างมาก ตามมาตรา 654 ของประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ กำหนดให้สามารถเรียกเก็บดอกเบี้ยได้สูงสุดเพียงร้อยละ 15 ต่อปีเท่านั้น การกระทำของเจ้าหนี้จึงเป็นการละเมิดกฎหมายอย่างชัดเจน

ข้อกฎหมาย: การคิดดอกเบี้ยและความเป็นโมฆะของข้อตกลง
ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 654 กำหนดดอกเบี้ยที่คิดได้ไม่เกินร้อยละ 15 ต่อปี หากมีการเรียกเก็บดอกเบี้ยที่สูงเกินกว่าที่กฎหมายกำหนด ข้อตกลงที่ให้คิดดอกเบี้ยเกินอัตราที่กฎหมายกำหนดนั้นถือเป็น “โมฆะ” หมายความว่าข้อตกลงนั้นไม่มีผลทางกฎหมายเลย ลูกหนี้ไม่สามารถเรียกคืนดอกเบี้ยที่จ่ายไปแล้วได้ แต่สามารถนำดอกเบี้ยที่ชำระเกินไปนั้นมาหักลบกับเงินต้นได้ (อ้างอิงจากคำพิพากษาศาลฎีกาที่ 5056/2562 และ 5376/2560)

ข้อควรระวังเกี่ยวกับการเสนออัตราดอกเบี้ยเกินโดยลูกหนี้
อย่างไรก็ตาม ในกรณีที่ลูกหนี้เป็นผู้เสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินกว่าที่กฎหมายกำหนดเอง การทำเช่นนี้แม้ว่าดอกเบี้ยจะเป็นโมฆะตามกฎหมาย แต่ลูกหนี้จะไม่สามารถนำเงินดอกเบี้ยที่จ่ายเกินมาแล้วไปหักลบกับเงินต้นได้ ดังคำพิพากษาศาลฎีกาที่ 745/2565 ได้ระบุชัดเจนว่าลูกหนี้ที่เป็นผู้เสนออัตราดอกเบี้ยเกินอัตรานั้น ไม่สามารถนำเงินที่จ่ายไปในส่วนของดอกเบี้ยเกินมาเรียกคืนหรือหักลบกับเงินต้นได้

การถอนฟ้องและการยุติข้อพิพาท
เมื่อหลักฐานทั้งหมดถูกนำเสนอในกระบวนการยุติธรรม เจ้าหนี้ได้รับรู้ว่าข้อเท็จจริงและกฎหมายไม่เอื้อประโยชน์ให้กับการฟ้องร้องของตน จึงตัดสินใจโทรมาขอถอนฟ้องและขอให้ลูกหนี้ยินยอมให้ถอนฟ้องเพื่อที่จะได้รับค่าธรรมเนียมศาลคืน ซึ่งเป็นการยุติข้อพิพาทในกรณีนี้

สิทธิและการปกป้องตนเองในสถานการณ์ทางการเงิน
คดีนี้เป็นตัวอย่างที่ชัดเจนของการที่ผู้กู้ยืมต้องรับรู้ถึงสิทธิของตนเองตามกฎหมาย และต้องระมัดระวังในการทำธุรกรรมทางการเงิน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในการกู้ยืมเงินที่มีการคิดดอกเบี้ยสูง การมีความรู้ทางกฎหมายที่เกี่ยวข้องและสิทธิในการต่อสู้กับการเอารัดเอาเปรียบเป็นสิ่งสำคัญที่จะช่วยปกป้องตนเองจากสถานการณ์ที่ไม่เป็นธรรม

ในกรณีที่คุณหรือคนใกล้ชิดตกอยู่ในสถานการณ์ที่คล้ายคลึงกัน

การปรึกษาทนายหรือผู้เชี่ยวชาญทางกฎหมายจะช่วยให้คุณได้รับคำแนะนำและการป้องกันที่ถูกต้องในการเผชิญกับปัญหาทางการเงินและกฎหมาย

ติดต่อได้ที่ ทนายปภังกร (อาร์ต)
โทร 0622659995
Line: @legalreso